I Denne Artikkelen:

Långivere tjener penger på lån ved å belaste deg for rente basert på hvor stor en balanse du har og hvor lenge du tar for å tilbakebetale den. Jo større balansen din og jo lenger du tar for å tilbakebetale det, desto mer vil det koste seg i interesse. Forståelse påløpt og kapitalisert interesse vil hjelpe deg med å utvikle en strategi for å tilbakebetale lånet ditt til lavest mulig pris.

Påløpte renter

Opptjente renter er mengden penger du skylder på lånet ditt basert på renten og hvor mye tid har gått siden din siste betaling. Beregn opptjente renter ved å dividere årlig rente med 365 og multiplisere den med balansen din og antall dager siden din siste betaling. For eksempel, hvis långiveren din betaler 9 prosent årlig rente, er saldoen din $ 13 000, og det har vært 30 dager siden din siste betaling, din påløpte rente er 0,09 / 365 x $ 13 000 x 30, som er $ 96,16.

Betaling eller forsinkelse

Långivere krever vanligvis låntakere å betale påløpte renter månedlig. Når du sender en betaling, beregner utlåner den påløpte renter på dagen betalingen kommer og gjelder det beløpet av betalingen din til renter. Den resterende delen av betalingen går mot å redusere beløpet på balansen. I noen tilfeller tillater långivere at låntakere forsinker rentebetalinger, i så fall holder renten påløp i måneder eller år uten å bli betalt.

Aktivert rente

Hvis en utlåner legger den påløpte renter til balansen som låntakeren skylder, kalles dette kapitalisering av interessen. Fremtidige rentekostnader er da basert på denne nye, høyere balansen som inkluderer den tidligere påløpte renter. Denne øvelsen utføres vanligvis av studielån långivere. Med mange typer studielån kan låntakere utsette utbetalinger mens de er i skolen eller lider av økonomiske vanskeligheter. Imidlertid renter fortsatt i løpet av denne tiden, med mindre den føderale regjeringen subsidierer lånet ved å betale den påløpte renter. Når låntakeren går inn i tilbakebetalingstiden, kapitaliserer utlåner alle ubetalte påløpte renter og bruker denne høyere balansen til å beregne månedlige betalingsbeløp og fremtidige rentekostnader.

Strategi

Hvis det er mulig, bør du betale alle påløpte renter før utlåner kapitaliserer det. Når interessen er kapitalisert, øker den månedlige kostnaden for å bære den gjelden plutselig. Du er best av hvis du betaler renten med jevne mellomrom etter hvert som den tilfaller. Et annet alternativ er å gjøre en eller flere store betalinger like før den påløpte renter er kapitalisert til å betale så mye av det som mulig.

Eksempel

Si at du har et studielån på $ 10.000 som har påløpt renter på en årlig rente på 6,8 prosent i fire år mens du var i skolen. Den påløpte renter etter fire år er $ 2.720, eller omtrent $ 1,86 per dag. Når interessen er aktivert og balansen din er $ 12.720, begynner renter på en pris på ca 2,37 kroner per dag. På en standard 10 års tilbakebetaling plan, er din månedlige betaling $ 31,30 per måned mer med den kapitaliserte renter enn det ville ha vært hvis du hadde betalt den påløpte renter før den ble kapitalisert. Du vil betale totalt $ 3,756 mer over 10 år som du kunne ha unngått ved å betale $ 2.720 av påløpte renter før den ble kapitalisert, for en besparelse på litt over $ 1000.


Video: