I Denne Artikkelen:

Kredittkort og gjeld er en del av det moderne livet. Men kredittkort har nesten alltid høyere rente enn noen annen form for gjeld som en forbruker er sannsynlig å støte på. Å forstå et kredittkorts rentesats, og hva kortets APR egentlig er, er derfor nøkkelen til enhver styringsplan for lydpenger.

Misforståelse

En vanlig misforståelse med kredittkort er at årlig prosentsats (APR) er den faktiske renten på den utestående saldoen på kontoen. Dette er ikke sant. Et kredittkort APR er et estimat av hva renten er eller vil være i nær fremtid. Gitt stabile forhold, er APR i beste fall en delvis refleksjon av den effektive årlige prisen (EAR), men dette er ikke alltid tilfelle. Ustabile forhold kan føre til at APR har liten likhet med hva EAR vil være ved utgangen av et regnskapsår.

betraktninger

Hovedforskjellene mellom EAR og APR er todelt. For det første er EAR ikke alminnelig anerkjent som et juridisk begrep, og er absolutt ikke anerkjent som sådan i de landene hvor nesten alle kredittkortselskaper er basert (for eksempel Delaware). For det andre inkluderer EAR ikke engangsendringer, for eksempel forutgående eller sen gebyrer. Det inkluderer ikke ekstraordinære omstendigheter, for eksempel de som kan føre til at renten endres, for eksempel sen betaling, balanseoverføringer eller spesialtilbud.

Egenskaper

Kredittkortsrenten er hovedsakelig bestemt av renten fra Federal Reserve, utstederens prognoser for fremtidig inflasjon og utstederens vurdering av kundens kredittverdighet. Lav rente, stabil inflasjon og god kreditt historie kan være en lav rente på et kredittkort. For eksempel likte mange amerikanere priser mellom 9 og 12 prosent på slutten av 1990-tallet, en refleksjon av de økonomiske forholdene til tiden. De samme amerikanerne mottar nå sannsynligvis 15 til 19 prosent på sine kredittkort, hovedsakelig på grunn av fremtidige prognoser for høyere renter og større inflasjon.

Advarsel

Kredittkortrenter og minimumsbetalinger blir ofte dårlig forstått, og dette manglende forståelse av dem kan føre til betydelig, krepsende langsiktig gjeld. For eksempel, med en stabil balanse og alle andre forhold som forblir de samme, er en APR på 12,99 prosent i løpet av et års verdi av sammensatte renter det samme som en EAR på 13,79 prosent. Matematikken involvert i å bestemme disse tallene er komplisert. Resultatet er at planlegging av å betale ned kredittkortgjeld med faste avdrag ofte er feil, fordi i en stor balanse kan forskjellen på 1,5 prosent fortsatt øke til hundrevis av dollar per år.

fordeler

Kredittkort tilbyr forbrukerne en klar kilde til kreditt. Til tross for rentene, som alltid er høyere enn de som er involvert i banklån, kan dette gi et nyttig verktøy for enkeltpersoner eller familier som ønsker å få endene møtt når de står overfor kortsiktige økonomiske vanskeligheter. Det er spesielt tilfellet i USA, der det er en svært lav personellsparing.


Video: Sikker handel på internett