I Denne Artikkelen:

Et boliglån tillater noen å finansiere sitt hjem kjøp med midler lånt fra en bank eller annen utlåner. Etter at papirarbeidet er signert, forfaller månedlige utbetalinger, med en fast eller variabel rente på det gjenværende hovedbeløpet. Hvis låntakeren finner utbetalinger som vokser stadig vanskeligere å gjøre, kan han kanskje endre vilkårene for lånet med utlåner. En metode for å gjøre dette er gjennom en utsatt balansearrangement.

Hus og klippet hjerte

Hva er en utsatt balanse i et boliglån?

Lånemodifisering

En låner i økonomiske problemer er dårlige nyheter for boliglånet. Banker og kredittforetakselskaper ønsker å unngå foreclosure prosess, som tar tid og vanligvis resulterer i at en del av det opprinnelige lånet skrives av som tap. For å unngå standard og foreclosure, kan en utlåner tilby en lån modifikasjon som reduserer månedlige innbetalinger ved å redusere renter, forlenger lånets løpetid, eller utsetter betaling av en del av rektor.

Retningslinjer for støtteberettigelse

Lånemodifisering er ikke det samme som refinansiering, hvor låner kontrakterer for nytt lån. Endring betyr i utgangspunktet en reduksjon av den månedlige betalingen til et håndterbart beløp for låntakeren. Hver utlåner har et sett med retningslinjer for å bestemme en låners kvalifisering. I de fleste tilfeller kan hjemmet ikke være i foreclosure, og låntakeren må stå overfor noen økonomiske vanskeligheter, for eksempel arbeidsledighet eller bratte medisinske regninger.

Den føderale regjeringens Home Affordable Modification Program fastsetter mer spesifikke retningslinjer: hjemmet må være eierbesatt; boliglånet må ha stengt før 2009; Låntakeren må ha tilstrekkelig inntekt til å håndtere en endret betaling; og balansen skyldes, for en enfamilie-enhet, kanskje ikke mer enn $ 729.750.

Beregning av utbetalinger

Når låntakeren kvalifiserer, er den vanlige tilnærmingen å beregne hans månedlig bruttoinntekt, og deretter bruke en rimelig prosentandel av den inntekten til boliglånet. En lånemodifisering på 35 prosent vil for eksempel kreve en utbetaling på $ 700 hvis låntakeren tjener $ 2000 i måneden. En endring av balanseendring vil fortsette å ta rentebetalinger i sin helhet mens en del av rektor legger til side til endringen utløper eller lånet når slutten av sin periode, når den utsatte balansen - uten renter - skulle forfalle i en ballong betaling. Denne låntakeren må også foreta utsatt balanse betaling hvis lånet er refinansiert eller hjemmet er solgt.

Andre modifikasjonsmetoder

En lånemodifisering ved bruk av utsatt rektor er også kjent som forebearance. Det er mer vanlig enn tilgivelse, der en utlåner bare reduserer hovedbalansen uten forventning om tilbakebetaling. Under retningslinjene i Home Affordable Modification Program må deltakende långivere - støttet av finansiering fra US Treasury - sette et mål på 31 prosent av brutto månedlig inntekt for kvalifiserte urolige låntakere, og følg en rekke trinn for å nå dette nummeret. Det første trinnet er en reduksjon i renter så langt som et gulv på 2 prosent; den andre er å forlenge lånets løpetid på opptil 40 år. Hvis den månedlige betalingen fortsatt er over 31 prosent, kan utlåner da utsette hovedstol eller tilgi en del av lånet.


Video: Stress, Portrait of a Killer - Full Documentary (2008)